文章最後更新時間 2022-06-16 by 妮娜

20220616更新：目前中租零卡改名為「銀角零卡」

哇！又好久沒寫文章了～這次要分享的是全球最新的支付方式「先買後付 – BNPL」（Buy now, pay later）

在台灣真的比較少聽見這個名詞，但是在歐美已經有很多相關的服務，例如：澳洲 Afterpay、瑞典 Klarna，都已經是知名的獨角獸品牌。

其實 BNPL 的概念非常的簡單：由第三方金流服務公司，先幫消費者付錢給店家，消費者再付錢給第三方；消費者還可以先拿到產品，再用分期支付或後支付等付款方式和「店家」及「金流服務公司」進行三方交易。

而台灣最大的 BNPL 服務公司就是，台灣上市公司中租旗下的品牌「銀角零卡」。最近股癌的 Podcast 也有提到銀角零卡、妮娜身邊有朋友陸續在使用銀角零卡的服務。

這篇文章除了介紹銀角零卡外，還想跟大家聊聊我對分期消費的看法，以及注意事項。

那我們就開始吧！

一、我的分期消費經驗與觀點

我是非常喜歡分期消費的人，尤其在買上萬塊的產品時，更傾向使用分期付款的方式，最近一次分期付款，好像是換家裡的冷氣，分6期左右。（之前手機、電腦也都是分12期）

有些人不喜歡分期付款，是因為有種負債的感覺，以前我也會有這種感覺；自從我對金錢的掌握度越來越好，也很能控制消費欲望後，對我來說，分期付款不再是負債，而是一種「資金的分配」

怎麼說呢？

不曉得你有沒有這種經驗，這個月因為買某個東西，花了太多錢，所以到下次領薪水前，就會節省一點；領到薪水後，感覺自己有錢買東西了，開始想吃大餐、買衣服…等，每個月一直重複循環。

但是如果是分期付款，假設購買3萬元的冷氣機，分成6期付款，每個月支付5千，這六個月，你的心理都會記得：「啊！我這個月有冷氣費5千要繳，不可以亂花錢。」

人其實很容易忘記痛苦（我自己是這樣啦！）花錢當下或許會覺得有點心痛，但下個月我們就會忘記那種痛苦的感覺，於是繼續同樣的消費行為。

對我來說，分期付款是在提醒我「不要忘記你有花了一大筆錢，記得每個月都要控制支出！」

不過，也不是任何東西都適合分期付款，在分期付款前，我會思考兩件事。

二、什麼東西適合分期付款？分期付款前思考2件事

在決定分期付款前，我會先問問自己以下2個問題：

1.這個東西是必要支出嗎？

必要支出像是，平常在工作用的筆電壞了、越來越跑不動，這時可能就要買新筆電，否則會影響工作效率，甚至是收入；非必要支出像是，很想要一台遊戲機，感覺很好玩，但其實就算沒有遊戲機，生活還是能過得好好的。

若是非必要支出，我就不會使用分期付款，因為這個東西其實是「想要」而非「需要」。

2.如果不分期付款，我買得起嗎？

我不會因為存款不足，而透過分期的方式買東西，因為這樣風險真的太高了。必須分期才買得起的東西，表示超過自己的能力範圍，就是負債了！（當然房貸不在消費分期的範圍裡XD）

了解使用分期付款的觀念後，讓我來詳細分享一下，銀角零卡有什麼特色、這項服務適合哪些人。

三、銀角零卡分期介紹

銀角零卡是台灣首創免綁卡、免儲值的後支付消費，付款、繳費都可以透過手機APP一次完成。

就如同文章前面介紹的，我們透過銀角零卡買東西，銀角零卡會先幫我們付錢給店家，我們再分期付款給銀角零卡。

在銀角零卡APP上面，都可以直接看到每期分期金額及帳單紀錄，不需要擔心帳單遺失漏繳。

四、銀角零卡分期適合誰？

在認識銀角零卡以前，我以為只有信用卡能夠分期付款，沒想到原來還有這種不需要信用卡的消費方式。

最特別的地方是，不需要財力證明、年滿20歲就可以申辦銀角零卡分期，這對很多有在打工的學生、自由工作者、家庭主婦，真的非常方便！（妮娜現在就是自由工作者～）

你也可以先到零卡分期的網站，試算自己的分期額度：銀角零卡分期額度試算。不過，最終的消費額度，還是會經由銀角零卡公司審核、電話確認，才會出來喔！

我是下午4點的時候申請零卡分期會員，大約經過2個小時，審核人員就打電話來確認資料，過半小時就核發額度，真的非常有效率！（官方是說3天內，我覺得也很快速）

電訪都是很簡單的問題，照實回答就行了，最後核發下來的金額，對我來說很夠用～

五、銀角零卡分期店家有哪些？

記得差不多去年的這個時候，我第一次知道銀角零卡分期，當時可以用銀角零卡消費的店家還非常少；但過了一年後，合作店家越來越多了，有電商平台、實體/網路店家，連我家附近的駕訓班都有！

・電商平台：Yahoo、 momo、東森、486團購網
・實體/網路店家：家電、機車、3C、精品…等（Studio A、小林眼鏡、特力屋…等）

如果有喜歡的店家，但還沒在上面的，也可以推薦給銀角零卡，讓他們去洽談（許願池的概念）

六、銀角零卡分期使用心得

我覺得銀角零卡APP 很人性化、容易操作，只要點選自己想要的店家，或者直接在 APP 搜尋商品，就可以透過銀角零卡購物了。

如果是在銀角零卡有合作的網路店家/電商平台，結帳時也可以找到「零卡分期」的付款方式，例如：momo/yahoo/東森等電商平台；勾選「零卡分期」後，系統會跳轉到銀角零卡APP或結帳網頁，一步步帶著你完成訂單。

要特別注意的是，有些店家是分期零利率；有些則是會因為分期，商品價格會貴一點，記得在下單前要特別計算一下，分期後的價格，是否是你能負擔的唷！

以我一直很想買的 iPad 為例：下方這個店家，產品價格是$23,900，如果選擇分3期付款，每一期要支付$8,174，總共是$24,522，比原本不分期的價格多出了$622。

期數越多，利息可能會再增加一點，下單前要記得算一下。另外，同樣的商品，可能因為不同店家，價格而有所不同，可以多多比較～

延伸閱讀：ipad air 4 使用心得：不會畫畫，單純做筆記、手帳適合買嗎？（我還是買了XD）

七、銀角零卡分期常見問題

1.我的額度有多少？

可以先到零卡分期網站試算可消費額度，最終的額度還是以申請完銀角零卡會員，審核人員電訪後的結果為準喔！

2.逾期繳費怎麼辦？

逾期會產生延滯利息費用但不會有循環利息，因為每個人的每期消費金額不同，詳細的延滯利息費用可以打電話問客服：

・時間：週一至週五09:00~19:00
・電話：02-27987767

＊建議開啟APP的繳費通知，才不會忘記繳費唷！

3.用零卡分期買東西會比較貴嗎？

部分合作店家提供零利率，或多種分期期數選擇；部分商品分期可能會產生利率，但是銀角零卡利率透明，後續也不會再增加額外手續費。（這點很重要！一定要選擇每期支付金額公開透明、清楚的金流服務公司。）

現在的後支付服務商越來越多，銀角零卡除了是上市公司中租（股票代碼：5871）旗下的品牌，還跟很多大型的電商平台合作，相對來說，我覺得更有保障、安心！

更多常見問題，可以看銀角零卡官網：零卡分期Q&A

八、結論

雖然分期看似每期支付的金額比較少，但不要忘了總價呀！還是要提醒大家，申辦前需評估每月自身還款能力，不要過度消費。

建議大家使用分期付款方式前，可以先思考我前面說的2個條件，來決定是否要使用：

1.這個東西是必要支出嗎？
2.如果不分期，我買得起嗎？

如果你對 BNPL 的支付方式感興趣，點擊下方按鈕，就可以下載銀角零卡分期APP囉！

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