文章最後更新時間 2021-11-17 by 妮娜

我的第一張信用卡，是為了幫朋友做業績，沒想到一用就上癮了（不是變卡奴喲）—— 而是只要能用信用卡付錢，我就用信用卡。

至於是為什麼呢？會在接下來的文章裡跟大家分享。

有關信用卡的優缺點、與適合對象，是根據我5年的信用卡使用經驗，整理出的心得。如果你正在猶豫要不要使用信用卡，或許看完能帶給你一些想法。

妮娜小囉唆：信用卡使用提醒

記得小時候有一陣子，「卡奴」鬧得沸沸揚揚，新聞經常報導有些人因為使用信用卡消費，而背了一身卡債。那時候還不懂信用卡的我，以為信用卡是個會害人的東西，聽到信用卡就覺得很可怕。

直到大學畢業前的投資理財課，老師說了一句話：「辦信用卡，準時繳費，能增加自己的信用！」我才去思考，為什麼有人使用信用卡會負債累累，而有人卻能增加自己的信用？（例如：買房需要向銀行貸款時，除了看收入證明外，也會因為按時繳信用卡費，有機會貸到更多。）

大概有點像是：菜刀可以切菜，也能做壞事一樣吧！問題不是出在東西的本身，而是看使用的人怎麼操作。

大家都是成年人了，要能控制自己的消費欲望，才不會被卡債追著跑，自己口袋有多深，只有自己最清楚！一個無法控制自己消費欲望的人，就算沒辦信用卡也會是個月光族的。

延伸閱讀：平均月薪3萬2如何存錢？只用1個存錢方法，讓我畢業兩年存下40萬

文章正式開始前，不免俗要講一下「謹慎理財，信用至上」（講到信用卡就要講這句才行！）

信用卡的優缺點

妮娜一直覺得每個商品的出現，都有它存在的意義，也會遇到適合它的人。所以學習客觀的去分析一個東西的優缺點，我覺得很重要，才能知道適不適合自己，來看看我使用信用卡幾年下來，分析出的優缺點吧！

優點一：消費有回饋（現金回饋、點數回饋）

我自己比較喜歡現金回饋，有實際獲得的感覺，就像買東西有打折一樣，例如：消費享1%現金回饋，刷卡$1000，會回饋$10現金；點數回饋的話，通常都會限定通路使用，相較之下會覺得沒那麼實用。

消費回饋是我愛用信用卡消費的主要原因，因為同樣是花錢，透過信用卡就能享有回饋，那當然不要用現金消費啦～

優點二：不用一直領現金

現在很多地方都可以使用信用卡，真的超級方便！自從手機付款越來越興盛，我都會直接綁定信用卡，這樣不但有回饋，也不需要一直領錢了！領錢要找ATM，一次領太多又怕錢包弄丟，如果跨行提領太頻繁還要付手續費。

現在我身上的錢都不會超過1000塊，久久才需要領一次，能用卡片、手機消費，就絕對不會用現金！

還有一點！大家應該聽過，錢比馬桶還髒（還是牙刷比馬桶髒啊？！）反正，能少碰現金就少碰～

優點三：買東西可以分期付款

有些東西價格可能比較高，不想要一次花這麼多，這時候我就會選擇信用卡分期付款，不過要同時符合以下3個條件，我才會使用分期付款：

(1) 它是必要支出
不買不行的東西，否則會影響生活。例如：床墊太舊了，常常睡不好，影響到睡眠品質；冰箱壞了，食物無法保存，要趕快買冰箱。

(2) 分期付款0利息
如果買東西還要付利息，就代表要多花錢。我們都希望買到划算超值的東西，所以不要把錢拿去付利息了！

(3) 不分期也買得起
如果要分期才買得起，表示那個東西超出自己能力範圍，就算可以分期付款，其實也是背著負債！雖然房貸是比較極端的例子，但如果沒有確保自己有足夠的經濟條件，背債是很可怕的壓力！

＊注意：這邊說的「分期」是指我們一般在購物時，店家跟銀行合作的「消費分期零利率」；並非拿到信用卡帳單後，選擇繳最低金額，剩餘帳單分期喔！（後者的分期不但要繳利息，也會影響信用評分）

延伸閱讀：不需要信用卡也能分期付款！最新支付方式：先買後付BNPL，中租零卡使用心得

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缺點一：刷卡消費比較無感

因為不需要拿實體的錢出來，較容易發生「不小心刷太多的情況」；如果是用實體金錢支付的話，至少會有「誒！錢怎麼沒了！」的感覺，不至於完全無感。大概是信用卡有這樣無感的特性，所以才會有卡奴出現吧。

因此，一定要認真檢視自己的刷卡紀錄，是不是都花在刀口上！分享一下我的信用卡記帳技巧：

信用卡記帳技巧：把卡片消費當作一般現金消費（卡片消費如：信用卡、悠遊卡、行動支付）

現在卡片消費越來越頻繁，悠遊卡、信用卡消費真的很方便，但如果沒有思考就一直刷下去的話，不知不覺也會增加支出唷！所以我會建議，就算是利用卡片消費，也要當作一般現金消費一樣。

例如：5/1用信用卡網購衣服$1,000，將此筆消費分類在”衣”，消費日期記入在5/1。（雖然這筆錢是下個月才要付款，但我會建議當天的支出，就記錄在當天，才不會亂掉或重複記帳）

延伸閱讀：使用Excel記帳，每月只要花10分鐘！（免費表格提供）

缺點二：未在期限內繳費，會產生高額利息

這個感覺不太像缺點，因為只要在期限內繳費就不會被收利息了，本來先借用銀行的錢消費，就是要還人家的。（為了不要被收利息，我都很準時繳費！）

我媽曾經因為忘記繳費被收利息過，但後來打電話給信用卡客服，跟他們說只是這次忘記繳，能不能通融，後來他們就沒收利息了。我想也是因為平常信用良好，都有按時繳費，所以才可以這樣吧！（如果因為一次忘記繳費就收利息，用戶覺得這家信用卡公司太嚴格，想要剪卡，他們也會損失一個用戶，也是得不償失啊~）

誰適合辦信用卡

信用卡不見得適合每個人，如果你符合以下的條件之一，我覺得使用信用卡是一種聰明的理財方式喔！

1.有能力繳信用卡費的人

信用卡是「先消費後付款」雖然買東西的當下是不用掏錢的，但是每個月還是要把錢還給銀行啊！

假如今天要買的東西，沒有信用卡，你能用現金付款嗎？如果無法用現金付款，那千萬不要使用信用卡，表示目前的你是無法負擔這筆錢的。到時候如果無法還給銀行，就必須要繳利息，利滾利是很可怕的！

以下擷取自台新信用卡官網

循環信用利息年利率6.75%~15%(依本行信用評分制度定期評估，實際利率按當期月結帳單利率收取)。惟持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者，本行得將循環信用利率調整為15%。

＊如果遲繳卡費$100，會產生$15利息的意思；還有更複雜的規則可以直接看信用卡官網。

2.很清楚自己的消費習慣的人

前面有提到，使用信用卡消費容易無感，感覺不到自己在花錢。所以，如果無法克制自己的消費慾望，分不清楚需要與想要的話，很容易看到什麼都想買、想刷卡，不知不覺就花一大堆錢。

這邊分享決定買東西之前，我很常思考的兩個問題，想過之後，其實會發現自己根本不需要買那麼多東西：

(1) 沒有買它，會影響到我的生活嗎？
例如：衛生紙，不買不行；一件衣服，不買還有其他衣服可以穿。

(2) 除了它，還有沒有更便宜的替代品呢？
例如：新出的A手機好吸引人，但較便宜的B手機功能已經可以滿足我的需求了。

3.有固定收入的人

通常辦信用卡都需要近3個月的收入證明，有固定收入且有穩定工作的人，比較容易申辦成功。

自由工作者辦卡並不容易，因為信用卡公司無法確定自由工作者每月的收入是否穩定、是否能夠按時繳費。妮娜就認識一個婚禮攝影師，他自己接case好幾年，case量也很穩定，但因為不是固定收入的工作者，所以很難辦信用卡。

小結論

只要不過度消費、按時繳費，信用卡是一個很好的理財工具！可以的話，我會建議辦1-3張信用卡，選擇不需要年費的，培養自己的信用，真的需要向銀行貸款時，才有機會貸到更多。（當然貸款還會有很多其他條件，這只是其中一項）

・我常用的信用卡：【信用卡推薦】3張信用卡，滿足我的所有消費！
・信用卡系列文章：妮娜經常消費的通路以及相關信用卡優惠
・想先瞭解貸款申辦流程，可以看看這篇文章：【信貸心得】信用貸款經驗-信貸流程與事項

希望大家都能透過理財，過上更好的生活！

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