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文章最後更新時間 2021-11-24 by 妮娜

文章難度 ★★☆☆☆

因為知道我有在投資基金、股票，妹妹、朋友都問過我儲蓄險好不好？而我通常給的都是：「建議不要」。但如果你是等一下會說到的三種人之一，也許可以考慮看看，而對我來說，儲蓄險並不是投資，而是強迫儲蓄！

大學畢業，身邊會有不少同學當保險業務員，我妹最好的朋友就有推薦他買儲蓄險，還好他有來問我，不然現在要繳學貸、想矯正牙齒，根本不可能。

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＝妮娜之於保險＝

我自己對業務員的戒心都蠻大的，因為我知道在介紹產品的時候，一定會經過包裝，比較好的業務員會跟你分析優劣，當然也有只講好的、不講壞的業務員。所以當消費金額比較大時，我會盡量做足功課，不讓自己吃虧XD

其實我到現在也沒有很完整的保險，應該要趕快去保的，因為對保險太陌生了，就算聽過保險員介紹過，還是一直遲遲無法做決定… 保單真的好複雜啊！每次都聽到頭很暈QQ

不過，儲蓄險是我唯一不會去買的保險！因為聽到「保單到期可以領回更多」這就讓我很想去算一算、了解一下，下方會有簡單的算法～ 來算一下到底可以領回多少？

我曾經聽過銀行業務員電話打來這樣介紹儲蓄險：「一個月存一萬多塊，六年後就有一百多萬！」如果我們都只聽到未來的那一百多萬，而沒聽到前提的話，這樣會發生很可怕的事！

本文是妮娜對儲蓄險的看法，供大家參考：

文章快速導覽

一、儲蓄險是什麼？
二、儲蓄險的利息有多少？一起來算算看報酬率！
三、儲蓄險的三大缺點、一個優點
四、儲蓄險適合對象？
五、總結：儲蓄險好嗎？

一、儲蓄險是什麼？

1.每期固定存一個金額，約定到期後可領回本金＋利息。
2.儲蓄險會附加簡單的壽險保障，但主要還是「儲蓄重於保險」，通常建議另外加保其他保險。

所以，利息是購買儲蓄險很重要的誘因！也是業務員常會強調的重點。

二、儲蓄險的利息有多少？一起來算算看報酬率！

我上網找了一家保險公司的儲蓄險DM，來算算看購買儲蓄險，能有多少利息！我研究了好一陣子，才知道利息要怎麼算出來呢！上面的表頭真的好難理解！

＝儲蓄險範例摘要＝
保險年齡：40歲
期間：6年
年繳保費：$141,590
6年共繳：$849,540

＊繳滿6年就可以領回囉！但如果沒滿6年是會虧損的＊
請看下方圖二 妮娜自製的表格可以看會損失多少！

利息多寡，攸關領回的時間點！

我選了三個領回本金＋利息的時間點，並說明為何我選擇這三個時間點，供大家參考：

時間點A：46歲領回

Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：在不付解約金的情況下，合約到期就領回

放6年，報酬率4.15%，平均每年獲得利息$5,040
（報酬率比銀行利率好，但比我購買定期定額基金的報酬率還低）

延伸閱讀：【定期定額基金報酬率】比銀行定存利息高184倍

時間點B：49歲領回

Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：因為這個報酬率是我在投資基金時，通常可達到的報酬

放10年，報酬率12.76%，平均每年獲得利息$10,837
（報酬率看起好像還不錯！每年多賺一萬，但要放滿10年，我們才領的到這些利息）

時間點C：79歲領回

Ｑ：為何選這個時間點？
Ａ：因為數據顯示，台灣人平均壽命約81歲

放40年，報酬率150.28%，平均每年獲得利息$31,917
（本金翻倍了！但要放40年，感覺我79歲的時候，這筆錢已經不是給我自己用了）

大家也可以看一下，什麼樣的報酬率，對你來說是可接受的！但記得看看要放多久才拿得到喔！

不想自己算報酬率，也可以用這個網站設計的計算機，妮娜覺得很簡單好懂：MY83 儲蓄險 IRR 計算機

三、儲蓄險的三大缺點、一個優點

缺點一 通貨膨脹，你存的錢不值錢了！

看完報酬率了，大家可以發現，放的時間越久、報酬率越高。
如果合約到期就領回，其實也沒多少利息，而且前面的計算還都不考慮通貨膨脹喔！

Ｑ：什麼是通貨膨脹？
Ａ：隨著物價上漲，同樣的錢，能買到的東西更少！
例如：超商一顆茶葉蛋原本$5，現在一顆要$10才買得到。少吃了一顆蛋QQ

依目前的情況，物價是一直慢慢上漲的，你今年存進去的14萬，6年後不會是現在14萬的價值。

缺點二 未到期解約，需付違約金！資金無法自由運用

從我自製的表可以看到，如果提前解約的話，是無法領回全部的本金的！

如果要買儲蓄險，除了確定每個月繳得出保費外，更要確定這筆錢你合約期間內完全不會用到，否則遇到緊急事件，急需用錢，提前解約的話，這樣就要付違約金了，連繳的保費都無法全部領回！

缺點三 短期報酬率低

買六年的儲蓄險，合約到期馬上拿回本金＋利息，報酬率大約只有4.15%，而妮娜投資定期定額基金，報酬率都至少有5.28%～14.86%，其實比儲蓄險好很多，而且大多都在一年左右的時間就可以獲利，錢不會被卡在那。

前面報酬率的計算可以看到，至少要放10年才能達到我理想的報酬率(12%左右)，所以對我來說儲蓄險的報酬率是很低的。

優點一 強迫儲蓄

平常沒有儲蓄習慣的人，是可以透過儲蓄險強迫自己儲蓄的，因為有到期前解約需支付違約金的規定，硬撐也要撐下去XD 如果期間內都沒有急需把錢領出的話，到期後可以領回利息＋本金。

四、儲蓄險適合對象？

雖然講了不少儲蓄險的缺點，但如果你是下面這三種人，妮娜覺得還是可以考慮看看儲蓄險的：

1. 月光族

如果你是每個月都會把錢花光光，存不了半毛錢的人，那我非常建議買儲蓄險強迫儲蓄，不至於沒有存款。

延伸閱讀：月光族如何存錢？3個理財任務擺脫月光族並開始投資

2. 無法承受投資風險的人

上面有提到，儲蓄險的報酬率很低，可能只比銀行利率好一些些。雖然相較之下，其他投資商品的報酬率比較好，但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險，那你可以考慮購買儲蓄險。

3. 存款很多的人

如果你的存款很多，且長期不需要用到那筆且，購買儲蓄險也是OK的。有些爸媽會從小幫孩子買儲蓄險，讓孩子長大可以用，這樣長期的儲蓄險，後面的報酬率是很高的，只是我不曉得多少人是存來自己用的XD 爸媽真的很偉大！

如果你想購買儲蓄險的話，也可以到 i-Market網站上挑選、比較，還能賺回饋點數喔！

五、總結：儲蓄險好嗎？

妮娜並非專業的保險員，就我對儲蓄險的了解與做了一些功課，跟大家分享我對儲蓄險的看法，我一直相信每個產品的出現，都有它的意義在，每個人也都有適合自己的投資理財方式。

看完上面的文章，大家應該也可以評估自己該不該買儲蓄險了~至於儲蓄險好嗎？這個問題還是要回歸到自己本身的狀況喔！

最後，如果真的要買儲蓄險的話，建議買短期儲蓄險：例如2-6年期的，這樣支付違約金的風險比較低，畢竟我們永遠無法預測未來會發生什麼事，一筆錢長期卡在儲蓄險裡，也是個風險啊！

如果你是想投資比儲蓄險風險還高、報酬也較高的商品，歡迎閱讀妮娜的基金文章。

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